教育資金を準備する方法

教育資金を準備する方法としては「こども保険（学資保険）」があります。

こども保険（学資保険）

• 貯蓄機能
  決まった保険料を支払って満期時に保険金を受け取れたり、入学・進学時に祝金を受け取りができるものもある。
• 保障機能
  契約者（親）が死亡した場合に、以後の保険料の支払いが免除される。それでも満期保険金・祝金などを受け取れる。
  契約者（親）が死亡後、保険期間終了時まで年金が支払われるものもある。（育英年金）

教育ローン

教育ローンには「公的ローン」と「民間ローン」があります。
FP3級で覚える必要があるのは、公的ローンに含まれる「教育一般貸付（国の教育ローン）」と「奨学金制度」です。

教育一般貸付（国の教育ローン）

• 融資限度額・・・学生一人当たり350万円以内（海外留学の場合450万円）
• 返済期間・・・・最長15年
• 利用要件として世帯年収制限がある（こどもの数により上限が異なる）
• 固定金利である

奨学金制度

• 第二種奨学金の方が、学力・家計の基準がゆるく借りやすい。

• 【問題】日本学生支援機構の奨学金制度（貸与型）には有利子の第一種と無利子の第二種がある
  ・・・
• 【問題】日本政策金融公庫の教育一般貸付の返済期間は、母子家庭を除き10年以内である
  ・・・
  ・・・最長は15年です。
• 【問題】教育一般貸付の融資限度額は学生一人につき350万である
  ・・・

住宅を購入するときに必要な自己資金って・・・？

住宅ローンの融資限度額は基本、物件の80%以下とされるので、頭金を20%は準備が必要です。
4000万の物件なら、最低800万ですね。
それ以外に登記費用やら税金やら引っ越し費用など諸々が大体10%かかると考えると。う〜む。
4000万の物件なら、最低1200万ですか…。

住宅を取得するための資金を準備する方法

住宅を購入するのに必要になる資金を準備する方法としては、「財形住宅貯蓄」があリます。
「財形」は事業主を通じて積み立てを行う制度なので主に会社員の方が利用していると思います。
事業主が制度を導入していないとか、個人事業主だと利用できないのです。

• 財形住宅貯蓄
  対象・・・・・・・申込時の年齢が55歳未満の勤労者
  積立期間・・・5年以上
• 利子の非課税分は元本合計550万まで

財形貯蓄制度について詳しく知りたい方はこちらをどうぞ。

住宅ローン

貯蓄だけで住宅を購入するのは、なかなか難しいですね。そんな時は住宅ローンです。
ローンなので金利があります。

金利の種類

• 【問題】固定金利選択型の住宅ローンでは他の条件が同一であれば、固定期間が長期のものほど、当初に適用される金利水準は低くなる傾向がある
  ・・・
  ・・・高くなる
• 【問題】民間の金融機関が取り扱う変動金利型の住宅ローンでは、一般に、借入金利は半年ごとに、返済額は5年ごとに見直される。
  ・・・

住宅ローン控除

タックスプランニングで出てきますが、住宅ローンには税額控除があります。

• 床面積・・・50㎡以上　床面積の1/2以上が自己の住居
• 金融機関からの借入・・・返済期間が10年以上のローン
• 住宅を取得した日から6ヵ月以内に居住している
• 控除を受ける年の合計所得金額が3000万円以下

住宅ローンの返済方法

返済方法には2種類あります。

元利均等返済	元金均等返済
元金と利息を合わせた返済額が毎回一定になる方法	元金の返済額は一定。利息は元金残高によって計算される方法
利息と元金の割合が返済期間に応じて変わっていく	当初の返済額は多いが後半になるにしたがって毎回の返済額が減っていく

• 【問題】元利均等返済と元金均等返済では条件が同じであれば総返済額は元金均等返済の方が大きくなる
  ・・・
  ・・・条件が同じなら総返済額が多くなるのは元利均等返済です

主な住宅ローン

主な住宅ローンにはCMでもおなじみの「フラット35」や「財形住宅融資」などがあります。

団体信用生命保険

団体信用生命保険は、住宅ローン返済中に債務者（支払いをしている人）が死亡したり高度障害などになった場合、保険会社がその時点の住宅ローン残高を保険金として支払う契約の保険です。
住宅ローンにつけておくと、万が一の時でも遺族は残りのローンを払う必要がなくなりますね。

• 【問題】フラット35の融資対象は1億円以下の新築住宅の建設・購入資金であり中古住宅は対象にならない
  ・・・
  ・・・一定の条件を満たせば中古住宅も対象になります
• 【問題】フラット35の融資限度額は最高1億円である
  ・・・
  ・・・融資限度額は8000万円以下で購入価格以内です。
• 【問題】フラット35の借入金利は取り扱い期間が独自に定めているため、利用する金融機関によって異なる場合がある
  ・・・
• 【問題】フラット35の融資金利は、借入申込時の金利ではなく、融資実行時の金利が適用される
  ・・・

住宅ローンの見直し

住宅ローンの見直し、いわゆる「繰上げ返済」「借換え」です。

繰上げ返済

繰上げ返済は通常の返済に加えてローンの元金部分の一部を返済することを言います。
これには期間を短くするものと返済額を減らすものがあります。

期間短縮型	返済額軽減型
毎回の返済額は変えず返済期間を短くする	毎回の返済額を減らし返済期間は変えない
返済額軽減型に比べて期間短縮型の方が利息の軽減効果が大きい

• フラット35の繰上げ返済は手数料不要返済額は100万円から（インターネットだと10万円から返済可能）

借換え

金利の高いローンを一括して返済し、金利の低いローンに換えることを「借換え」と言います。
金利の高いローンから低いローンに換えるので利息軽減にはなりますが、新規ローンを組むのと同じなので、手数料や諸経費を考慮して行いましょう。

• 財形住宅融資などの公的ローンへの借換えはできません。

• 【問題】住宅ローンの借換えにフラット35は利用できない
  ・・・
  ・・・利用できる（ただし耐震性等に優れた住宅に金利が優遇されるフラット35Sは利用できない）
• 【問題】期間短縮型の繰上げ返済を行なった場合毎回の返済額が減るが返済期間は変わらない
  ・・・
  ・・・期間短縮型は毎回の返済額は変わらず期間を短くするものです

100歳まで元気に生活をしている方も増えてきた時代、老後資金のプランニング（リタイアメントプランニング）は、しっかり考えておきたいことですね。

老後の生活資金には何がある？

老後生活の資金は主に、「退職金」「年金」「貯蓄」です。
これらの老後生活資金と老後生活費を見積もり、不足が予見されるならそれを補うために準備する方法を考えましょう。

老後生活費の計算はどうするの？

老後に必要な生活費は、現役時に比べてどのぐらいになっているか？目安は？

• 夫婦とも健在の場合・・・現役時の生活費×0.7程度
• 夫のみ妻のみの場合・・・現役時の生活費×0.5程度

実際のデータは「公益財団法人　生命保険文化センター」をご覧ください

不足分の準備方法

例えば
・退職後、数年だけパート・アルバイトをする。
・安全性の高い投資商品に投資をする
・毎年の積立額を見直す
・私的年金
など方法はいろいろですが、できるだけ早い段階から老後資金の準備を始めることは大事なようです。